“专访哈尔滨银行董事长郭志文：信用体系不健全制约小额信贷快速发展”

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经过记者胡群从哈尔滨出发

在银根紧缩的今天，小额信贷异军突起，吸引了许多银行投入。 哈尔滨银行从2004年开始将小额信贷作为首要战术，当初小额信贷占信贷资产的比重从4.3%迅速发展到现在的62%，计划在3年内达到70%。

其董事长郭志文领导位于东北的地方性商业银行以小额信贷为利器走向全国。

nbd :哈尔滨银行的定位是什么？

郭志文:去年，我们决定用3~5年时间建设国内一流的小额信贷银行，用5~10年时间建设国际知名的小额信贷银行。 目前，我们有12家分行、20家村镇银行，小额信贷资产已占信贷资产总额的62%。 我们的小额贷款是商业上可持续的小额贷款。

nbd :你为什么要快速发展小额信贷？

郭志文:哈尔滨是老工业基地城市，决定了哈尔滨银行资金实力和服务的不足。 如果把最大的资金和精力放在大客户那里，大客户一旦发生风险，就会给银行带来致命的打击。

中小企业特别是中小企业的金融诉求方面一直不足。 从2004年开始，哈尔滨银行以小额信贷快速发展为首要战术，逐步探索、试点，到向全国宣传，哈尔滨银行取得了一定的成绩。

nbd :小额信贷的快速发展遇到过那些困难？

郭志文:哈尔滨银行进入小额信贷很早，当时国内没有成熟的经验，没有成熟的产品，没有专家、技术、it系统。 这两三年在政策上更好。 nbd :价格和收益怎么样？

郭志文:整体好、收益覆盖风险的理念是，小额信贷国际认可的不良率在3%以下，哈尔滨银行1%多，银领域整体0.7%。

收益也很好。 小额贷款的利率比公司类贷款高，比民间贷款低得多。 农户贷款年利率为8%~9%，微小公司贷款为10%~12%。

nbd :在国家金融政策紧缩下，小额信贷有什么影响？

郭志文:有一定影响，信贷规模总量变小。 我们在控制规模中，保证我们的战术，拿出相当比例投资小额信贷，保证小额信贷占60%以上。 此外，银监会6月发出《关于支持商业银行进一步改善中小企业金融服务的通知》后，本公司发行了中小企业金融债务，扩大了对中小企业金融的资金来源。

nbd :现在很多银行都推出小额信贷，哈尔滨银行有什么特点？

郭志文:首先，建立了小额信贷管理团队框架，形成了小额信贷、小额信贷等小额信贷专家队伍。 目前，我们的小额贷款人员有600多人，专家水平30多人，10多人具有与国际专家交流的能力。 另外，有专门的机构在研究小额信贷的产品。

其次，在产品体系方面，哈尔滨银行小额信贷等金融服务实现了标准化和流程化工作。 我们银行已经开发了100多个适合小额贷款客户诉求的产品，同时也根据经济形势快速发展的需要开发新产品。 在风险管理方面已经有了成功的经验，it系统有自己的核心技术。

nbd :小额信贷占信贷总额的多少？

郭志文:截至6月底，小额信贷达到300亿，占信贷总额的62%，预计3年内将达到70%。

nbd :小额信贷的社会效果怎么样？

郭志文:小额信贷涉及范围很广，可以发挥很好的经济效益和社会效益。 例如，银行有1亿资金。 借给大公司是锦上添花，借给许多农户和微型公司是雪中送炭。

nbd :哈尔滨当地的民间借贷情况怎么样？

郭志文:从官方公布的数字上进行的分解，虽然不多，但实际上哈尔滨地区的民间借贷企业很多，特别是近两年成立的企业越来越多，但客观反映了我们银行市场很多方面的空白。

nbd :小额信贷需要什么样的突破？

郭志文:目前我国信用体系不健全，需要积极探索，构建小额信贷银行风险管理体系。 加强信用风险管理，防范系统性风险。 有必要好好依赖监督部门的指导。 这是小额信贷业务的保证。 预计小额信贷将是蓝海。

nbd :哈尔滨银行最近有上市计划吗？

郭志文:预计三年内上市。 首先在国内上市，将来规模变大的话，会变成a+h。