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银行经理通过“移花接木”,王先生通过担保企业获得了紧急贷款。 不明真相的小王说:“以为和银行结婚了,充满了喜悦。”

去年年底,王先生夫妇将目光投向了北京市金融街附近的三居室高级住宅。 当时的价格在500万元左右。 由于资金被银行理财产品占用,无法立即收回现金,王先生向银行申请了200万元左右的贷款。

半年后,购买理财产品的资金解冻,王先生去银行准备提前还款。 发生了奇怪的事情。 银行工作人员对系统进行了调查,结果确定王先生目前没有在这家银行办理贷款贷款。

“吓了我一跳。 我每个月都把钱存入账户。 银行也在每月30日左右从我的账户中提取资金。 怎么突然说我没付贷款,资金是转账给谁的? 我买房子的钱是谁掏的? ”王先生想起来了,说道。

气氛突然紧张了。 王先生对银行工作人员说:“贷款合同是和银行签的,为什么不存在呢? 银行方面在看到王先生银行存折交易的流程后,不知道发生了什么。 “他们的员工把我拉到一边,希望我马上联系当时的顾客经理艾。 ’王先生说。

电话接通了,王先生讲完事件后,所有的提议人,也就是该行的顾客经理艾先生,请王先生不要把事件闹大,什么事都商量一下。 否则,他的工作就不能保证。

大约一分钟后,小艾急忙赶到了银行。 “王先生,非常抱歉。 这个事件是我们银行的问题。 ’小艾悄悄地告诉了小王事情的“真相”。 今年年初以来,银行的限额管理得非常严格,完全没有资金用于贷款。 但是,小王身边的经销商老板需要资金,所以小艾私下找了担保企业的朋友,通过担保企业向小王借了200万元贷款,解除了燃眉之急。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

“当时,你的资金不得不抓紧。 我向银行申请过几次,筹资后,领导都以高一点质量的公司客户的费用请求为重点。 像我们这样的贷款项目都必须按照流程在行内排列,没有半个月、一个月的时间就不能充分执行资金。 ’小艾向小王解释说。

“但是我确实错了。 未经你同意我联系了担保企业。 贷款之后也没有被你确认。 这是我工作的疏忽。 请不要在意我。 我希望你总是给予很高的评价。 ’艾先生希望王先生控制这件事,不要给他的职业生涯带来不良影响。

王先生承认,当时经销商老板需要资金,因此出售了不错的房产。 那时,小王也确实和其他银行商量过,吃了“闭门羹”。 许多银行在提供信贷时认房认贷,但王先生已经有两套住房,因此通过银行正规渠道无法获得贷款。 但是,王先生在艾先生那里得到了好消息。 艾先生可以贷款,但利率一定会适当上浮,确定需要王先生抵押以前的房产。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

“银行怕我不能按期还款,建议把我前面的房产抵押给银行,按照抵押的价值批准和发放贷款。 ’王先生说,当时想想,总之只要通过救急,可以从银行借钱,创造抵押和利息高的地方自然也是可以接受的。

“我很高兴,以为和银行成了亲戚。 ’王先生想起来了。 小艾巧妙地模糊了放贷的主体是银行还是担保企业。 只是含蓄着小王。 获得融资首先需要保证和判断别的不动产。 因为这个小艾找了担保企业的朋友协助解决这个事件。

当然,担保企业并不是无偿帮助的。 谈判结束后,担保企业承诺将贷款总额的2%作为项目服务费,通过王先生的房地产判断、担保等各个中间阶段。

这样,在大致一周的时间里,王先生获得了所谓的银行贷款200万元,贷款利率按照基准利率上涨10%,贷款期限为10年,每个月王先生必须偿还2.2万元。

王先生购买的是第三套住房,与第二套住房贷款利率必须上浮到基准利率的1.1倍的基准相比,王先生觉得便宜,提出贷款申请后一周左右就把钱放了进去。 他更加满意艾先生的服务。

基于对银行工作人员的信任和在银行业务的惯性,王先生自然认为只有银行才能提供信用。 但在银行发现贷款消失后,他仔细阅读了贷款合同,了解到在他持有的标准贷款合同中,甲方不是商业银行,而是担保企业。

小艾的“移花嫁接”让小王非常气愤,但是通过担保企业获得了融资,成功购买了房子,没有任何损失,“突然”被骗了小王也无话可说。 小王这次来银行本身就是为了结清贷款,小艾在忙完之前忙完之后,马上结清了贷款,把他从与担保企业的债务关系中解放出来,他也不再介意了。

目前利率上调的预期很强烈,王先生急于结清200万元的房贷,顺势赶到了银行。 但令他惊讶的是,银行领域的工作人员说他在这一行没有贷款。

200万元的房贷在飞吗? 小王的灵魂快要脱落了。 在与银行客户经理沟通信息后,他发现自己掉进了银行客户经理和担保企业精心设计的贷款陷阱。 事件快要曝光了,银行的客户经理用了巧妙的语言,把这件事和王先生私通了。 在所有事情上,银行员工都躲在天上漂洋过海,中饱私囊,担保企业大赚一笔,最终把银行和客户变成了“冤大头”。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

业内人士表示,目前担保业中隐藏着许多“猫窝”,监管部门已出台相关法规,但出于利益追求的动机,许多担保企业仍“不务正业”,采取各种违规手段牟取暴利。 银监会负责人日前表示,担保领域的规范建设即将开始。 这表明不符合规范的担保企业将被淘汰。

避免交通堵塞,确立风险“防火墙”

在加大对担保企业整顿力度,建立和完善评级制度的同时,商业银行应通过改变绩效考核方法、加强企业治理等措施防范内幕“道德风险”

许多接受中国证券新闻记者采访的专家认为,银行、中介机构和担保企业畸形优势链的出现,是在某种压力下金融行为异化的结果。 虽然信贷资源紧张拒绝了许多资金诉求者,但担保企业在生存压力较大的背景下敏锐地嗅到了其商机。 它们利用与银行合作的便利,与银行工作人员“迫在眉睫”,完成个人利益分配。

在今年2月28日的零点调查“担保企业变身金融经纪人信用“漂白”后流入股市楼市”的文章中,中国证券新闻记者曝光了银行、担保企业的灰色合作。 担保企业在股票之间管理着银行的融资资金,顾客如果能够提供不动产作为抵押物,就可以通过那些“一条龙”的服务,获得通过特定通道获得的融资资金。 这些融资资金逃过了银行的监管,流入了股市、楼市,以及其他高风险、高回报的市场。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

这可以说是目前担保业玉石混乱局面的缩影。 中国银监会融资性担保业务工作部主任牛成立前,目前全国融资担保法人机构有6030家,这些公司将纳入监管体系。 从国家工商局的计算机中检索有担保的企业的话有15000家左右。 这从一个侧面证明了许多担保企业并未真正从事担保工作。

根据中国证券报记者的调查,租用办公室,摆两三张桌子,雇四五个人,在工商管理部门注册多家担保企业,就这样开始营业了。 “许多担保企业实际上没有多少自有资金,或者有些熟人在圈子里工作,低利率储蓄,高利率放贷。 或者利用与银行某些个人的灰色好处链,从银行提取资金。 ”一位业内人士不担心,目前的中小规模担保企业大部分是三大企业:欺骗政府、欺骗银行、欺骗顾客。

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“是义手银行。 从客人那里吸油。 ’据在某担保企业从事业务的员工介绍,由于正规投资担保业务面窄、量少、利润有限,大部分投资担保企业远离本职工作,大量从事短期公司融资和高息资金借贷等活动。 另一方面,投资担保企业经营投资担保业务的风险和收益不一致,另一方面,对于以趋利为首要目的的民间资本来说,目前资金利差较大,从事资金贷款业务具有较大的吸引力。 一点投资担保企业在优势的驱使下,自觉或不自觉地偏离了本职工作。

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一位不愿透露姓名的业内人士表示,目前许多担保企业在实际控制人之下,既从事担保又从事贷款,看起来像两家独立的企业,但实际上是合伙经营,风险非常高。 他指出,许多担保企业以开办投资理财业务的名义吸收公众存款,容易引起支付风险。 担保企业开设的担保融资类贷款中,贷款数量可以在抵押资产判断值的100%以上。 如果借款人不能按期归还到期贷款,担保企业100%代偿后,拍卖抵押房产所得可能低于代偿金额,可能引起担保企业的代偿风险。 此外,协助虚假推广和资金违约流入高风险行业,是当前担保企业高收益刺激下的“异化”行为。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

与担保领域的各种混乱相比,银监会和中国人民银行等多部门于去年3月联合下发《融资性担保企业管理暂行办法》,融资性担保企业不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、委托投资等活动,不得进行任何形式的非法集资

专家建议加大对担保企业的整顿力度,建立和完善评级制度。 另外,商业银行应该改变现有的绩效考核方法,加强企业管理等措施,防止内部人的“道德风险”行为的发生。 目前,银行已经对担保企业和判断企业实行名单制准入管理,这将虚增担保物的价值,大大降低担保企业从银行骗取资金的概率。

作为用户,虽然在整个过程中没有遭受风险损失,但王先生也因这次虚惊而吸取了教训。 对银行这块“金字招牌”的信任使得他放松了对牌照的警惕,对购房的迫切心情和想要绕过国家政策调控的侥幸心理,更让有心的银行客户管理者发现了可以乘坐的机会。

担保企业“空”手套白狼”银行“嫁妆”

担保企业利用顾客的不动产高估后,“空”手套白狼从银行借入了越来越多的资金。 通过以高于银行放贷的利率向客户放贷,再以高利率放贷客户所需资金的剩余部分而获得的收入和担保服务费是担保企业的三大主要收入。 在这个过程中,没有人在意银行的好处,风险也会扩大

如果不是提前还款,王先生可能一直蒙在鼓里。 银行经理小艾的解释让小王以为自己明白了其中的奥秘。 王先生说,其实银行和担保企业都是联系在一起的,银行不行。 资金的“曲线”由担保企业提供也是合情合理的。 这也是王先生能“容忍”银行客户经理诈骗的首要原因。

但是,事件并不像艾先生向王先生解释的那样是“蜻蜓点水”,实际上如果避开重量就很轻。 银行客户经理和担保企业的这种合作背后有很大的好处动机。

据一位相关人士称,其实担保企业在这里玩的是“空”手套白狼”的手法。 他解释说,客户通常向银行提出贷款申诉,如果银行不满意或银行客户经理不愿意接受订单,银行职员将客户介绍给担保企业,后者通过“内部关系”向银行获得贷款。

“通常,在发放住房贷款时,银行要求顾客提供全套住房作为贷款抵押物,担保企业在抵押物上制作复印件。 ’他说,如果王先生拿着这套住宅向银行抵押申请贷款,将会被银行拒绝,但这套住宅在担保企业手里可能会起到意想不到的作用。 担保企业首先对该住宅进行市场判断,通常通过提高判断价格的方法将住宅抵押给银行。 这样,银行根据高抵押价值进行授信。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

例如,原本市值在400万元左右的房地产,按照通常的判断顺序,通常按照市值打7折左右,但银行抵押时,根据判断值又会下跌30%。 这样的不动产在银行可以申请的信用总额为200万元左右。

但是,与担保企业有关系的判断企业“包装”后,判断价格可以大幅上涨。 即使是同样的不动产,价格也会判断为600万元左右,从银行收到的信用也会相应地上升到300万元左右。

贷款仍是王先生申请的,但担保企业在内部关系下运营后,银行将迅速将300万元的信用转移到担保企业的账上。 担保企业按照正常的银行授信安排,将其中200万元交给王先生,剩下的100万元成为担保企业的“自有贷款”,以高利贷的形式投向其他货款个人和公司,随之而来的巨额利息自然会进入担保企业的怀抱。

“这实际上是银行和担保企业共谋的虚假贷款。 为了向担保企业提出每个月王先生的还款,银行客户经理艾明显然伪造了资金转账协议书。 ”。 上述知情人士分解说。

他认为担保企业不仅会满足于用贷款限额“瓜分”,还会用资金价格“敲击”。 例如,银行的贷款利率可能是基准利率,但给顾客的利率会上升10%或越来越多。 另外,占贷款总额2%-3%的担保服务费也是他们的重要收入。

该人士表示,该事件可能是银行、中介机构和担保企业形成的利益链,有些人可能没有注意到其中的“猫腻”。 即使事后发现问题,由于出借人总是处于弱势一方,因此要夺回公路是非常困难的。

担保企业利润丰厚,别忘了银行客户经理的贡献,通常私下给你一点客户介绍费。 即使银行客户经理被担保企业“抢购”后,有客户可以通过常规渠道获取银行信贷资源,但在信贷资源紧张的时候,银行客户经理也会以各种理由进行欺骗,向担保企业推荐客户。 由于目前银行绩效考核侧重于存款,在放贷过程中即使贷款利率上浮,体现在个人绩效上也非常有限,但如果能与担保企业达成默契,对银行放贷人个人来说收益甚大。

“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

但是业内人士表示,银行的好处在所有过程中都没有被考虑到,信用风险也在增加。 虽然担保企业以盈利为目的将银行融资资金投入到风险较高的行业,但虚增的抵押贷款帐面价值不能比较有效地覆盖银行贷款的风险。 另外,本应是银行的利差收益被担保企业阻止,银行付了资金,但为他人做了嫁衣。

责任: nf053 (本文来源:中国证券报)

标题:“房贷迷踪:银行员工移花接木 担保企业暗渡陈仓”

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