“商业健康险介入社保“开门”容易 “进门”难”

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2009年，中国开辟了新的医疗改革道路，在新的医疗改革中首次允许商业健康保险介入社会保险。 在社会保障中引入商业健康保险，居民可以享受减少医疗费、减少过度医疗、预防疾病发生等诸多优惠。 一年多后，《每日经济信息》记者调查显示，实际推进仍面临诸多阻力，究其根源，医疗卫生系统的优势链并未真正改变。

看起来很美

商业健康保险是一种预付医疗模式，与常规寿险和财险相比，不重视风险转移，以风险管理为主，通过健康教育、健康监测、健康管理来预防疾病，减少疾病的发生，进而致力于减少医药费用的支出。

事实上，商业健康保险纳入社会保障所带来的利益已经得到充分论证，并超越了理论范畴，落地于现实宣传中生根。 以人保健康的“湛江模式”为例，经过多年运行和验证，政府、医疗机构、投保人、专业保险企业的双赢局面完全实现。

其中，一个亮眼的作用是抑制高医疗支出，减少过度医疗。

一位业内人士向《每日经济信息》记者指出:“目前，中国的过度医疗已经到了非常可怕的程度。” 另外，以ct阳性率为例，数据显示西方国家超过80%，而中国只有不到5%。 ct阳性率是指通过进行ct检测出阳性的比例。 这个数据意味着在中国做ct检查的人大部分不需要做那么贵的检查。 而且，ct本身对身体的伤害极大。 作为形象的比喻，进行ct的话，会受到相当于距离爆炸中心1公里的地方受到的核辐射的放射线。 这个伤害对应着另一组的数字，在中国，三分之一的疾病是由医源性疾病，也就是看病本身引起的。

过度检查的背后，是对各地医疗器械的热衷。 以ct设备为例，使用了一年的ct。 十年前的ct，二十年前的ct也在使用。 这就像公路一样，同样是10元的首次乘坐价格，奥迪在跑，夏利在跑，拖拉机也在跑，拼命收钱。

“中国整体的医疗指导是治疗，不是预防和控制。 某省慢性病死亡率为86.9%，因病返贫、因病返贫情况十分严重。 ”一位商业健康保险工作人员指出，商业健康保险纳入社会保险将导致整个医疗体系的变化。

商业健康保险介入社会保险“伤害”的另一特殊人群是“乡村医生”。 医药分开后，乡村医生的地位不自然。 而且，没有收到相应的补助金。 这些人怎么办？ 事实上，商业健康保险提供了吸收和变革的构想。 乡村医生不看病，但可以预防疾病。 正好可以加入健康保险管理小组。 这部分“乡村医生”也可以从那里获得一定的收入，进行安置。

要做并不容易

商业健康保险可以和很多人受益，但不能顺理成章地壮大。 根据保监会的数据，2009年，健康保险原保费为573.97亿元，比2008年的585.46亿元反而有所下降。 据保险行业人士测算，中国健康保险的潜在市场容量为6000亿元左右。

既然已经有理论论证，成熟模式在前，为什么难以宣传？

关于其核心，一位健康保险专业的高管指出，在考虑地方是否引入商业保险时，最现实的标准之一是能否“育人”。 这位健康保险干部在谈判时曾有一位相关部门的人对记者直言不讳。 “我承认你说的这些利益，但是否会养育我的人，如果能养育我的话，我会全力支持。 人培养不了的话，我不做。 ”这些“人”是指掌握大量医疗资源的医疗机构，特别是二级、三级医院。

他告诉记者，“湛江模式”成功的关键在于政府的支持和推进。 但是，在沿海发达省市，有关部门没有引进商业健康保险的意愿，“湛江等贫困地区医疗建设不足，保险企业介入，希望扩大保障范围； 发达省市的情况各不相同，这些地区资金充裕，账户余额高，医疗合作意愿薄弱。 社会好处有时会为集体和个人好处让路。 ”

“两会”开始医疗改革，一眨眼就过去了一年半。 改革是革命，不打破医疗卫生的优势模式，推进商业健康保险进入社会保险行业，恐怕很难取得进展。 ”上述的人感慨地说。

在医疗改革为商业健康保险开放之初，中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示:“虽然医疗改革确实提供了快速发展的机会，但商业健康保险要实现划时代的快速发展，让人们享受商业医疗保险提供的高效保障，仍然面临着许多难题。 如果这些问题得不到比较有效的处理，无论多么大的潜在市场，也不过是挂在墙上的画饼”过了一年多，这个市场依然是墙上的画饼。