“小额贷款企业叫板正规金融机构 20%利率仍受捧”

本篇文章2709字，读完约7分钟

小额信贷企业，这种土生土长的草根金融机构，以惊人的速度在中国广阔的大地上扎根。 据统计，截至2009年底，我国小额贷款企业达到1334家，工作人数14500多人，各项贷款余额766.41亿元。 这样的机构的出现，给大型机构占绝对地位的中国金融市场的竞争格局带来了清新的空气体。 为什么20%以上的高息贷款备受欢迎？

为什么很多号称服务三农的金融机构在农村失去了失地？ 我们的大金融机构为什么经常因为小额贷款而翻盘？ 我国几十年来未处理的小额信贷问题能否依靠小额信贷企业的出现来解决？ 总之，中小企业的出现，给中国金融体系带来了很多思考。 前几天，他前往山西省永济市，与中国着名经济学家吴敬琏、吴晓灵、茅于轼、汤敏等一起实地考察，试图解开小额信贷企业的成长之路。

6月的山西省永济炎热，村民大多忙于在田地里收割小麦。 蔬菜地里的西瓜等作物也在阳光下发出绿光。 购买这些化肥和种子的资金大多是当地的小额贷款企业，该企业是全国第一家设在村子里的小额贷款企业——永济市富平小额贷款企业。

这家企业成立仅一年，注册资本只有3000万元，但在永济的知名度很高。 当地农民支付年息21%拿到贷款反而感谢当地其他金融机构有10%左右的叫做年息的贷款，但是村民反应冷淡，中小企业的这种现象引起了聚集在这里的经济学家们的思考。

板块正规金融

永济市并不缺乏金融机构。 位于晋豫三省边界的县级市聚集了工商银行( 601398 )、农业银行、中国银行) 601988 )、建设银行) 601939 )、农业快速发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社等多家大型金融机构，其中邮政银行和农信社设在乡镇，

在这些机构中，工商银行、中国银行、建设银行和中国农业快速发展银行不向农户和微小公司提供任何贷款。 与部分农户相比，农业银行发行了“惠农卡”，但获得农业银行信贷并获得融资的农户较少，当地融资诉求较强。 值得一提的是，工商银行在当地的存款率为26.7%，邮政储蓄银行在当地的存款率为6.5%，均为年3月底的数据。 这无疑加剧了当地资金紧张的局面。

“我们的农村金融机构善于从农村吸引资金。 农民借钱是非常困难的。 农村本来就很穷。 你把他的资金都取出来了。 他发展得怎么样？ ”参加调查的着名经济学家茅于轼认为。

据永济介绍，农信社大力开展小额无担保贷款，但农户贷款复盖率依然很低。 另外，农村信用社资本金不足，因此鼓励农户加入信用社。 农户可以享受较低的贷款利率，但一些农户认为股票准入资金是借款的价格，因此贷款意愿受到了一定的限制。

邮政银行开展了农户小额贷款，但其运营模式不利于农户信贷获取性的提高。 具体来说，邮政银行开展信贷业务的网点很少，农户无法在附近获得服务。 另外，可以提供的贷款产品也很少，只提供担保贷款和共同担保贷款两种。 农户在抵押物普遍短缺的情况下，其业务开展受到一定的限制。 担保贷款需要担保人的担保，另外担保人必须是当地公务员、事业单位或者国有公司的正式员工，这显然限制了村民获得贷款的可能性。

与其他机构不同，富平小额贷款企业对担保不足、无法从正规银行金融机构获得融资的借款人，只有首要审查信用、保护信用，才能获得融资，这大大提高了借款人的信用获取性。

在“手续简单，不通过关系就可以拿到贷款”的调查中，记者听到最多的就是这样的理由。

揭露中小企业的运营流程

在管理框架上，富平企业的组织管理扁平化，管理框架简单。 管理层下只设有人事管理、财务行政、信用部三个部门。 信用部所有信用人员来自富平企业所在的村庄及其附近的村庄，信用主任和信用人员直接参加客户调查。

另外，在批准贷款的手续上，富平企业也比同行业其他公司简便得多。 为什么这么说呢，即使富平企业在贷款利率上没有特征，(其贷款利率为21 (、农村信用社为10.62% )，邮政储蓄为14.4% ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) 652

从国际经验来看，农户贷款风险控制一直是个难题，但富平企业创造性地采用多元化的玩法来应对这个难题。 富平企业为了防止贷款集中度过高，控制了一笔贷款、一笔贷款的规模，并建立了贷款逾期和贷款损失准备金制度。 在还款方面，富平企业着重利用邻里压力促进顾客还款，强调了家庭在贷款发放中的作用。 与可能出现的顾客道德风险相比，富平企业认识到本土化、新闻充分性、对称性是风险管理的基础。

从客户贷款的流向来看，富平企业的考核贷款分为两个阶段。 第一阶段由区域审计师初审，第二阶段由信用主任复审。 在审查过程中，除了向顾客本人了解情况外，信用负责人还会亲自向周围熟悉的人询问顾客的情况等，通过各种各样的游戏来了解顾客的基本情况。

放贷后，为了更好地了解客户贷款的录用情况，放贷人、放贷主任不定期拜访客户，了解该家庭的经营情况和资金的录用情况。 这是因为整个放贷趋势，事实上是提高新闻对称性，培养顾客信用意识的过程。

风控能力的提高和经验的积累带来了企业利润的显着提高，从2009年6月企业向181个客户发放贷款238.8万元开始，富平企业随后月度融资余额增加，到年4月底融资余额达到2377.9万元，融资覆盖地区也在增加。 而且，随着2009年6月开业以来发放的贷款到期，收入也逐渐增加，年4月份已开始出现当月盈余，首次出现了可持续快速发展的良好局面。

草根金融的成长空之间

那么，对于小额信贷企业来说，其市场空之间到底在哪里？ 或者应该满足什么样的贷款诉求？

记者了解到，富平小额贷款企业的客户来源一是无法从正规金融机构获得融资，被正规金融机构拒绝的客户二是认为正规金融机构融资手续繁琐、申请时间过长的客户； 一些顾客部分获得了正规金融机构的信用诉求。

中国农业大学金融学部长何广文解体认为，中小企业客户的基本特征是: (一)商业信用市场要求的物质信用担保不足，无法提供抵押品。 2 )居住分散，加之新闻不对称严重，客户道德风险难以评估； )3)顾客是低端顾客，弱势群体。

以永济为例，富平小额贷款企业创新设计了一切无需抵押担保的贷款产品，客户只要有还款能力和还款意愿，就可以比较容易地在企业获得贷款，大大缓解了农村贷款难的问题。 信用社提供的贷款产品也不需要抵押、担保，但信用社实际发放贷款资金较少，且信用社年贷款的70%~80%集中在一季度发放，因此其他时期发放的贷款较少。 因为这个农户在信用社获得贷款仍然很困难。 邮政银行的融资需要公务员的保证，融资门槛很高。 由于这些因素的综合作用，富平企业的信用产品成为了永济农村金融市场的亮点。