“中国银领域协会全面叫停房贷返点”

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每当记者张槪从北京

发出时，中国银行领域协会都会正式下发银协发[2009]138号文件《关于规范个人房地产贷款业务维护市场秩序自律协议的通知》(以下简称《通知》)

《通知》规定，自年1月1日起，停止以任何形式支付住房贷款中介商及其工作人员提供的服务和不对称、纯粹的业务介绍的“积分回笼”费用。 并且要求各会员银行在办理个人住房贷款业务时加强自律。

完全停止还款潜规则

随着银行领域金融机构个人房地产贷款业务的快速发展，银行为了房贷业务资源竞争向房贷中介支付较高的“还款”费用，持续受到监管层的关注，

“背点”是指银行与房地产中介机构合作，对中介机构推荐的客户，银行按个人贷款金额的一定比例向房地产中介支付佣金。

房贷中介的回点行为是业内广为人知的“潜规则”。 商业银行在住房贷款市场竞争中，为了从房地产中介和住房贷款服务企业获得贷款业务，除了支付正常佣金外，一般还会以营销费、咨询费、广告费等形式向中介机构进行住房贷款积分返还。 大多数情况下，中介结构的合理报酬和返回收入没有确定的区别。

据某城商行从事住房贷款业务的经理介绍，银行的还款额通常为贷款额的0.3%至2%，但也不排除银行为了获得越来越多的业务和客户而竞争更高的佣金额 “去年业务竞争激烈时，个别银行将返回点的比例设定在3%以上。 ”

银监会主席刘明康曾多次就房贷中介高“返点”扰乱市场、影响信用安全问题提出指示，要求维护个人房地产贷款业务公平有序的市场环境，较为有效地防范风险。 中国银行领域协会指出，银行对住房贷款中介商的“返点”严重扰乱了市场秩序，影响了银行的信用安全和住房贷款业务的快速发展，损害了银行和顾客的利益。

一位地方银监局官员在《每日经济信息》采访中表示，银行向中介机构提供退保积分将引发各银行间争夺房贷市场的恶性价格战，一旦从中介机构的角度分解，将联合房价

银行除等待《硬性》细则

全面停止外，《通知》还要求银行规范贷款前审查制度。 银行要做好尽职调查，多次独立审查贷款，重点审查借款人的信誉度、收入说明、还款能力的真实性，从而遏制银行间的恶性竞争，维护市场秩序，防范信用风险。

招商银行北京某分行贷款经理告诉记者，房贷在银行贷款业务中是深色的，即使有了现有的《通知》，银行也获得了越来越多的业务份额，越来越多的客户和中介结构

他推测，《通知》虽然是中国银行领域协会的，但它只是一个领域自律组织，并不具有很大的强制性。 目前，住房贷款业务员正在等待上级部门的相关细节，但他解释说，光凭该《通知》的规定，归点潜规则可能无法完全抑制。 据悉到目前为止，各地银行掀起了抵制中介高额退货的风暴。 一线城市多家商业银行分行签订了《银领域二手房贷款业务自律公约》，约定在办理二手房贷款业务的过程中，向房地产中介及其代理机构和个人支付任何形式的佣金以获取业务来源。

但事实上，仍有少数商业银行向房地产商等机构支付房贷返点。

一家国有银行的住房贷款负责人认为，取消住房贷款的返点可以提高银行的放贷收入，也可以抑制银行之间在住房贷款业务上的恶性竞争。 “但是，如果没有严格的细则，也会导致行业内的操作不统一，导致混乱。 ”

上述地方银监局官员指出，预计今后银监部门将介入，与贷款业务进行比较，制定银行向中介机构支付的具体服务费用，并确定相应的违规措施。

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