“银监会出台试点办法:银保牵手先建防火墙”

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虽然记者宋怡青将北京

银行加入保险公司的梦想照亮了现实，但风险可能还在持续。 因此，银监会11月26日发布的《商业银行投资保险企业股权试点管理办法》(以下简称《办法》)规定，每家商业银行只能投资一家保险企业。 同时参加保险后，商业银行董事会负责建立和完善“防火墙”制度，使银行和参加保险的企业在业务场所、经营决策、人员、财务、新闻系统等方面得到比较有效的隔离。

《办法》共分为五章二十六条，对试点单位的准入条件、申请手续、风险控制及监管等方面提出了具体标准。

“这次《方法》的制定主要是为了防止银行资本参与的风险。 ”保险专家王稳对记者表示:“银保牵手当然是好事，但有助于降低运营价格，深入挖掘更有价值的新闻，更广泛地分配管理费。 但是，银行加入保险后的风险也不小。 银行领域与其他金融业务的兼顾本身就有风险，因此防止风险的交叉传播很重要。 ”在这种情况下，银行和投保人之间的“防火墙”的构建是关键。

防火墙的构建

在银行参保后的企业治理中，《办法》在强调商业银行董事会承担最终责任的同时，也向银行董事会提出了“防火墙”制度的建立和完善 为了在新闻系统等方面比较有效地隔离

“在目前分工监督的情况下，防火墙是必要的。 》中央财经大学教授郝演苏对记者说，银行和保险是两个不同的金融业，因此在风险的发生规律和控制方面也有所不同。 目前，我国仍是分工监管的体制，监管相对独立，各监管机构对各公司的限制不同。 在这样的条件下，混业经营需要内部的防火墙，如果防火墙不完善，就会出现问题。 “例如，银行通过保险将储蓄和信贷资金用于股市投资行业，会发生套期保值、还款危机，关系到储户的利益。 这样风险就变大了！ ”

为了完善“防火墙”“方法”，商业银行入股的保险企业高级管理人员和业务人员也必须与商业银行脱离薪资和劳动合同关系，不得相互兼职。

关联交易

在构建“”防火墙的基础上，《办法》也确定地防范了银行参保带来的关联交易风险。

《办法》要求比较关联交易的风险，要求银行董事会决定由非执行董事负责关联交易的监管，此外还对商业银行入股的保险企业及其关联公司以及他们担保的客户进行任何形式的表内外信用。

并且，《办法》还对保险企业购买银行股东各种证券的行为做出了确定的规定。 商业银行不得向直接或间接入股的保险企业出售发行的次级债券。 商业银行及其管理人员发行的其他证券，入股的保险企业的直接或间接持有量不得超过该证券发行总量的10%。 商业银行及其管理人员承销证券的，向入股的保险企业出售的金额不得超过其承销总额的10%。

“这是为了防止银行和保险公司之间的关联交易导致的风险集中和风险蔓延。” “迄今为止，由于监管不到位，金融控股公司内部存在抽逃资金、提供担保、为逃避监管而转移利润等现象，风险传播和收益冲突问题较为突出，因此银行参保后，将通过关联交易进行盘整 ”

为了防止因合并列表管理不善而导致资本重复计算，《办法》还要求对投资商业银行的保险企业进行合并列表管理，并在计算资本充足率时，从银行资本金中全额扣除投资保险企业的资本投资。

防止不正当竞争

银行参保的保险业曾被视为激活保险的鲶鱼。 银行有充足的资金可以补充保险企业的资本金，银行的客户资源、互联网的特点也将促进保险企业的快速发展。 但保险业内认为，银行进入保险企业后，必须加强对进入保险企业的产品销售力度，也有可能形成市场的不正当竞争。

与上述问题相比，《办法》对此做出了确定的规定，商业银行在与入股的保险企业进入领域合作时，应遵循市场公平交易，大致为、 规定不得有不正当竞争行为的保险企业销售人员不得在其母公司营业区域内进行营销的商业银行参加的保险企业印制的保单和推广材料，不得采用股东银行的名称和各种标识。

对此，郝演苏表示，股权关系也不牢固，银行参保也是为了盈利，所以银行总行下的分行在具体落实时，将获得合作保险企业产品的客户认可度、盈利度空 这是因为在实际操作中，银行有时会销售不参与的保险企业产品

对比银行参保后可能带来客户资料流失问题，《办法》确定要求，商业银行严格遵守客户新闻保密的相关规定 商业银行及其入股的保险企业相互提供顾客的新闻资料必须得到顾客的同意，业务往来不得损害顾客的合法权益。

银行被批准参加保险考试后，许多银行已经和心仪的保险企业传出了“绯闻”。 但截至目前，除交通银行被监管部门批准收购保康联51%的股权外，北京银行还计划收购首只安泰50%的股权，建设银行还计划接收幸福人寿保险51%的股权，工商银行与中国保险集团和富通集团的合资申请还处于迷茫期，监管部门

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