“农地流转 谁来点“石”成金”

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银行向往农贷“蓝海”农户，伸长标准化经营承包证

十八届中央委员会第四次全体会议即将召开，市场期待着土地转移制度改革出台更深入的政策。 土地转移制度改革试点区域范围以去年年底的28个地区为基础继续扩大。

虽然目前农村土地流转的确权、流转等机制还不完善，但农业公司、商业银行等已经发现了土地流转中存在的巨大商机。

不容忽视的问题是，能获得农业贷款的农业公司和个体仍然极少数。 以转移农民土地进行农业经营为例，如果没有扶植政策、财政补贴和贷款支持，很难获得突出的经营收益。 农村土地集中流转，一旦被空的眼光遮住，农民非但不能成为股东、市民，反而不能领工资，有可能成为失地农民。

从民间借贷中获取银行的“活水”

“我们的利润率可以达到20%。 在银行贷款的支持下，今年的利润率可以达到30%。 ”齐齐哈尔市惠光农业开发集团(以下简称惠光集团)理事长侯成玉说:“政府目前支持在村里运营合作社，需要支部书记、村长一个人拥有合作社。 是支部的书记。 ”

惠光集团由28个合作社组成，最初由水利灌溉发起。 目前，集团有4家企业，分别进入水利灌溉(农田、稻田)、米业、仓库、肥业)、测土施肥) 4个行业。 惠光集团今年土地面积达到19万亩，可生产8.4万吨粮食，仓储能力10万吨。 “明年计划将流转的土地扩大到50万亩，并相应地将仓储能力提高到20万吨。 ”侯成玉的介绍。

如果资金充足，就像侯成玉一样有底气。

惠光集团去年从浦发银行获得了1000万贷款。 在加深了解的基础上，浦发银行随后向9家合作社发放了4500万元贷款。

“当时我不相信，没有一家抵押银行能提供4500万美元的贷款。 以前有9个合作社经营12万亩土地的这4500万贷款，今年经营面积达到19万亩，农机也新增了许多。 以前农机损失率达10%，一亩地要浪费100斤粮食； 今年买了1000万元的农机，问题解决了。 而且，我们只出了400万元。 国家的补助金是600万元。 ’侯成玉告诉中国证券新闻记者。

侯成玉说，他在一家粮食展销会上认识浦发银行某分行的副行长。 这位银行行长说可以用房屋和土地抵押来办农业贷款。 在侯成玉向行长展示了集团旗下所有4家公司的相关手续后，基于对公司利润前景的信心，浦发银行最终给了惠光集团1000万元的无担保贷款。 因为当时惠光集团的利润为3000多万元。

“银行贷款的月利为6.6厘，再加上2厘担保利息。 这个利率，即使是抵押贷款通常也不会得到。 比我们以前从信用社收到的利息还低。 ’侯成玉很高兴。

请首先想起。 惠光集团通过5户联合担保和民间借贷处理资金问题。 由于合作社由5家公司发起，每家可以贷款5万美元，通过5家公司的共同担保最多可以从信用社贷款25万美元。

“后期没有办法。 亲戚朋友抵押，每人借给5万美元，汇总使用。 利息和浦发现在的一样，但是量很少。 ”侯成玉说，“以前我们的民间贷款，利息最低是1分5。 最要命的是，让销售店挂化肥、种子、农药。 例如化肥，经销商要额外收取200元/吨，再加上银行的利率，以示信贷。 现在银行贷款每吨直接少200元。 用现金买12元/斤种子的话，信用销售需要16元，到年末必须计算利息。 我买单，采用银行贷款等于每亩节约100元。 在不种田之前就赚了100元。 ”侯成玉说。

惠光集团从浦发银行获得的无担保贷款主要用于土地流转。 惠光集团与农户签订的土地流通合同必须出示给浦发银行。 把钱付给农民后，证明书也必须给银行看。

基于风险防范的融资方法创新

银领域的生存环境已经不容乐观:利率市场化迫使银行转型； 金融媒体的退出使得银行信贷在社会整体融资规模中的比重逐渐下降民间资本颠覆了银行领域网络金融也蚕食了银行的“地盘”。

在这种背景下，农业贷款被许多银行视为“蓝海”，先发制人占领市场。 这可能就是浦发银行在齐齐哈尔惠光集团土地证不符合银行要求的情况下，敢于提供5000多万元无担保贷款的最大原因。

浦发银行齐齐哈尔分行负责人介绍说:“关于农业贷款，从种植的角度出发，希望首先对土地拥有切实的权利，然后以担保不变的方式移动，让银行能够控制贷款风险。” 正如惠光集团的信贷项目一样，浦发银行总行十分重视原粮生产的全产业链，从种子、栽培到原粮进口，到最后的原粮流通。

耕作很大程度上依赖于自然条件、时间的划分等，任何阶段如果不能合作，都有可能影响耕作的下一个阶段。 鲍泷波表示，浦发银行首先关注的是公司经营是否覆盖耕作的全部产业链，其次是农业公司的耕作规模。第三是公司经营者的耕作经验，特别是在当地的威望。 任何人都可以携带现金流转土地，所以短期内农民可能还愿意，但只要签10年以上、20年以上，各农民不一定同意。 这也可以说是银行把握风险最重视的。

“惠光集团由于全产业链经营，覆盖种子、农药、农机、仓库，了解当地情况，了解农业生产经营的特点。 因为这有助于监督合作社融资资金的流向。 例如，是否购买种子和农药，或者是否支付仓库的费用，也可以在一定程度上减轻风险。 侯成玉作为村支书在当地很有威望。 ”。 这个负责人介绍。

他坦率地说，如果一家公司没有自己的种子、化肥、农药、农机、仓库等，就只能依靠市场化方法处理这些指控，风险会增加。 银行的贷款也没那么容易拿到。 所以，现在能获得农业贷款的公司不多。

尽管如此，银行在尝试农业贷款时，还是面临着不小的风险。

如果惠光集团这样的公司以经营流动权抵押融资，如果融资主体突然不想经营或出现其他风险，银行可以收回流动权，但流动仍然是个难题。 因为目前缺乏标准化的流动流程。

“比如说，我们买房，去产权部门证明是确实的权利。 如果我还想办经营贷款，可以向产权部门办理抵押登记确认； 不，银行可以通过法律手段处置，从而控制风险。 目前，土地确权、流转这方面的机制还不完善。 ”浦发银行齐齐哈尔分行负责人表示，“但是，目前国家正在黑龙江试点，也在推进相关业务。”

为了降低风险，银行也引入了担保机构。 为惠光集团提供担保的是黑龙江省财政厅直属政策性担保企业，担保额可以达到最大。 普通担保企业，例如包括齐齐哈尔市担保企业在内的地方政策性担保企业，担保额为1500万元。 省财政厅直属担保企业注册资本38亿元，最高担保额可达3.8亿元。

浦发银行还设立了谷物担保这最后的“保险”。 即惠光集团、合作社、担保企业等约定，粮食收获后，必须直接送入惠光集团仓库监管。 优先销售粮食偿还贷款利息后，剩余粮食由合作社成员开会决定如何处置、销售还是深加工，一致后执行。

据了解，已有多家商业银行提供农村土地流转收益担保贷款。

“农村土地转移收益担保贷款”是指土地的农业用途不变，不附加各种政策补贴，农户或农村土地承包经营权转移的受让方自愿大体上以土地承包经营权为融资性担保企业的反担保措施向金融机构提出融资申请，融资性担保企业向金融机构提供担保担保，金融机构

这种新的融资模式，将过去农民拥有的“不动产”变为现在的“活钱”，对缓解农民融资担保难确实至关重要。

加快转移，确定监管准入

惠光集团董事长侯成玉表示，龙江县已设立土地担保机构，但具体的确权工作尚未开展，预计将于2010年正式开展。

“当时，我从浦发银行获得贷款时，听说过是否有土地使用权的说明，但我说没有。 浦发银行即使去了县里看看，也确实没有机关拥有确实权限的事件。 今年国家政策出台，各县设立土地确权机构，政府带头给予公司土地确权。 我们移动了老百姓的土地，通过收据和村庄区划说明等，由政府向公司出示了证明，确认了对土地的经营权。 拿着这个证去银行的话，可以抵押。 代表所有权的土地证还是在老百姓手里。 ”。 侯成玉说。

目前，公司正在根据市场价格转移土地。 市场价格是根据粮食价格决定的。 例如，去年的粮食价格有点低，水田一亩的移动价格为700元。 今年粮食价格上涨，土地流转价格也上升到800元。 合同价格每年都有变动。 支付方法是通过信用社把钱转入农民的粮食补充账户。

农田集体耕作的规模效应也非常明显。 因为集体化农业的种子、化肥、机械设备、加工等水平高，质量也好，相应的售价也会上升。 例如，农民自己务农，亩产也就700多公斤，集体化栽培能达到900多公斤。

另外，规模化后也可以得到很多政策扶植。

目前，国家对农村土地流转有两种补贴。 一个是给土地所有人补贴，这个补贴公司拿不到，即使土地流转，补贴也给农民，另一个是公司土地流转达到一定规模，国家提供粮食补贴、补油、秋季田间转换补贴。 这是谁种田补给谁？

在龙江县，农民参与土地流转的积极性也很高。 例如，一户4口农户，人均拥有15亩土地，一户60亩。 农民通过参与土地流转，可以获得两种利益。 一个是亩产600元的移动费，一户的年收入光这个收入就是3.6万。 二是土地流转结束后，也可以给每户安排一个身体去农业公司工作，每年( 10个月)的最低收入为3.5万。 这两个加起来，一个农户每年可以收入7.1万美元。 加上外出赚钱等收入，增收会更大。

侯成玉还介绍说，城市居民也可以参加土地流转，加入合作社。 现在3+2，也就是三个农民可以增加两个城市的人组成合作社。 城里人有闲钱可以来农村迁移农民土地，和农民一起组成合作社，共同受益。

但是侯成玉也承认，光靠种植赚不到多少钱。 栽培公司通常没有仓库能力，所以作物一收获就必须马上卖给经销商。 粮食价格由经销商计算，但最终种植者只有很小的利润。 所以惠光集团考虑在村里成立自己的米业企业，自己加工、销售，摆脱经销商的统治。 正因为介入了粮食生产的全产业链，惠光集团才能获得银行的农业贷款。

在全国其他开展土地流转的地区，土地流转过程中出现的问题也不容忽视。

赵宜盛是重庆庆业爱农生态农业有限企业的股东之一。 2007年10月底，他以亩产1000斤的稻谷价格，租下重庆九龙坡区千秋村的4500亩土地，开始了他的“土地整理+产业重组+制度创新”的综合改革试点。 7年后，千秋村项目陷入投资者、村民和地方政府的纷争之中。

在贵州遵义市郊的海龙镇贡米村，5年前，一位被村民称为“周百万”的山东老板以800元/亩的租金，向贡米村移动了200亩土地种植大葱。 由于生葱价格波动大、高温天气运输容易腐败等原因，以及政府承诺的农产品种植财政补贴滞后，“周百万”在3年内消费了300万元本金后返回老家。

贵州省遵义市郊区海龙镇贡米村副村长反映，外国资本进入农村土地流转，不少是醉酒意图不合酒。 如果有一些土地被冲走了，让它荒废，坐下来等待土地涨价。 有些事先知道政府的城市规划，先是等待政府高价征地，又打边球，乱搞农业产业化经营，这是假的，换房地产是真的。

另一方面，贡米村的村民介绍说，许多村民出去打工，不在家的村民必须把荒废的土地介绍给外地人承包。

河南农业大学国际教育学院院长张冬平指出，在农村土地流转过程中，土地确权难度大、问题多。 例如土地有好的地方，坏的地方。 当时可能是一亩好地相当于三亩坏地分给了农民。 现在可以把一亩好地等同于一亩坏地吗？ 例如，如果因修路建桥的农民的土地被占领，路桥占地的经营权归谁？ 以前农民粗略地测量土地，现在按照正确的卫星定位是确实的权利。 这里面的误差非常大……问题不充分。

土地确权业务进展缓慢，如果农民手中没有标准化经营承包证，银行发放农村土地流转收益担保贷款的风险很大。 因为用作抵押的土地的经营权不能被拍卖； 银行也不是土地的所有者，土地经营权不一次性重复大规模流动的难度很大。 那么，只能向经营状况良好的农业公司发放农业无担保贷款。 那家银行的风险更大了，要扩大农业贷款的规模并不容易。

“以产品作为抵押，也就是粮食作为最后还款的保证是通用的。 但有一个问题。 粮食的最终售价是否符合贷款的本息。 ”张冬平教授说。

申银万国在最近的研究报告中指出，土地转移制度改革需要促使承包权和经营权分离，形成所有权、承包权、经营权三权分置、经营权转移的结构。 鼓励土地资源向规模化经营者集中，农业规模经营与城市化进程和农村劳动力转移规模相一致，适应农业科技进步和生产手段改善程度，适应农业社会化服务水平的提高。 并且，要使农民成为适度土地规模经营的积极参与者和真正受益者，必须对工商公司租赁农户的承包方采取严格的门槛，建立资格审查、项目审查，确定准入和监管制度。