“肖芳：国内私人银行腹背受敌不能固步自封”

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世界第五大财团瑞士第二大银行瑞士信贷银行(以下简称瑞信) 10月8日发布了首份《世界财富报告》，指出未来五年中国将成为仅次于美国和日本的世界第三大财富来源，领先欧洲最富裕国家法国35%。 无论这样的预测是否准确，都不可否认，在过去十年经济强劲扩张的带动下，国内确实形成了具有一定规模的高收入者。 富人日益增加的理财诉求，为国内民营银行领域的快速发展奠定了基础。

在银行、证券、保险等金融子领域分业经营和分业监管的环境下，民营银行投资产品的开发受到很大限制，外资民营银行机构嗅到了中国财富管理市场的前途，纷纷进军内地。 在对内有制度约束、对外有强敌攻击的情况下，国内民营银行必须适应国内外的金融环境，不能再自律了。

先引进人才，后培养后备力量

瑞士私人银行领域的成功表明，高素质的业务人才是私人银行的核心。 引进国外经验丰富的产品开发、营销管理、风险控制等方面的高级管理人才，学习国外先进的经验，应该是国内民营银行快速发展的第一步。

包括国外民营银行客户经理在内的人员通常在40岁以上，具有一定的经验、社会背景、金融知识和投资经验，但这正是国内匮乏的人才。 引进这些高级管理人才将直接降低民营银行领域业务探索的价值成本，也为后备人才的快速发展提供更高层次的视野和起点。 理想人选是有国内生活背景和海外投资管理经验的人才，例如在金融危机中回国想要快速发展的华尔街金融工作人员，有助于缩短被录用的高管熟悉中国国情和文化的时间，国际投资民营银行客户的财富。

另外，培养后备力量是国内民营银行领域快速发展的长远规划。 首先，对有社会资源和国内投资经验的员工，以金融规划师注册为基准，借鉴国外私人银行领域的人才培养经验进行持续性培训，鼓励参加专业讲座和会议，积极参加国内外同行交流。 二是选拔具有投资、金融等专业教育背景的优秀高中毕业生和具有国际注册金融解体师( cfa )等业务资格的人才，给他们更多的海外培训机会。

兼顾产品研究和产品引进

在分工经营、分工监管体制下，银行、保险、证券等金融产品之间的相互关系被人为分割，金融的完善功能被打破，金融产品之间的替代、互补作用无法得到比较有效的发挥。 因为这个民营银行领域必须面对产品综合化水平低的现实。

民营银行的产品研究必须首先立足于国内市场，淘汰落后的产品和服务，然后细分客户等级，与相应的客户经理保持一致，提供差异化的产品和服务。 再次，引进或外聘证券、基金、保险、法律、房地产等各行业的优秀人才和专家，听取对投资品种研发的建议。 民营银行产品研究正在改善现有的产品品种，并且应根据国内民营银行客户的财富状况和风险偏好特点，适时进行海外投资。 这样既可以避免国内金融市场的分工监管，又可以放眼全球，为民营银行客户赚取更高的收益报酬。 民间银行根据需要与第三方进行业务合作，也可以引进本职空不足或没有竞争力的产品。 总之，无论是研发新产品还是直接引进海外投资品种，都是以根据用户需求定制投资方案，实现顾客资产价值的附加值为目标。

(作者来自西南财经大学信托与资产管理研究所)

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