“房贷“捆绑”财产险 银行被指侵犯顾客选择权”

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记者李静琏实习生梅俊彦从北京出发

“银行要求我买住房贷款财产保险，所以我买了。 付了5000元。 ’选择在河北燕郊买房的黄先生(化名)告诉《每日经济信息》记者。

老黄去年11月在河北燕郊“忆江南”买了70平方米的小户型房子。 那年11月29日，黄先生与开发商签订购房合同后，在工商银行燕郊分行申请了住房贷款。

在黄先生与本分行签订放贷合同的当天，工商银行燕郊分行代办了黄先生的住房贷款财产保险5000元。 黄先生说他向永安保险企业支付了这笔保险费并向记者提供了保险收据

银行方面人士表示，河北省多家商业银行规定，借款人获得住房贷款必须购买住房财产保险，只能在指定的保险企业投保。 针对银行的这种方法，本报记者指出市场上的人有“捆绑”销售的嫌疑，并对其合规性进行了大量调查。

像黄先生一样在上述工商银行分行申请住房贷款并购买住房财产保险的顾客还有很多。 发现顾客在工商银行燕郊分行申请住房贷款时，购买住房财产保险的问题没有选择的余地。

“如果客户不想买保险，就不用选择在我们银行贷款。 但是，其他银行也同样需要支付保险。 一切都是这样。 ’工商银行燕郊分行相关负责人告诉记者。 相关人士表示，工商银行燕郊支行在贷款合同中要求贷款人购买该住房贷款保险已有两年以上，且该保险在贷款合同中有相关规定。

“购买不动产手续和保险后，顾客可以到银行办理抵押手续。 如果顾客没有投保，银行就不会放贷。 ’永安保险北京一位营业部相关人士告诉记者。

北京某保险经纪公司王证券公司对记者表示:“这实际上是财产保险，其保险第一是抵押房屋的主体。 如果住宅因地震以外的自然灾害而损坏，银行可以向保险公司索赔。 ”

“本公司《借款合同》第三十一条第一款规定，贷款银行要求抵押人办理抵押物保险的，保险期限应当短于贷款期限，保险金额应当低于贷款金额，保险费由借款人或者抵押人承担。 ’上述工商银行燕郊分行的一位高层人士说。

2006年以前，全国商业银行曾强制借款人购买意外保险。 购买该保险后，如果借款人在事故中死亡，保险企业将代替借款人向银行偿还贷款。 这种意外保险的第一受益人是银行，但保险费完全由借款人承担，因此被称为“霸王条款”。 2007年以后，各商业银行陆续不再强制购房人购买该房贷保险，贷款人可以自愿选择购买。

北京杨文战律师向记者表示:“黄先生购买的财产保险与以前的意外险不同。 银行一定会强制要求借款人提供意想不到的保险。 由于该保险的受益人为直接银行，银行应作为受益人自行购买。 但是，黄先生购买的财产保险并不是只有银行受益，所以我不能说这是违规的。 ”

对此，记者致电河北银监局，相关人士表示，工商银行燕郊分行要求借款人购买财产保险并不违规。 “银行室贷款是商业行为，他有权审查这一商业行为背后的风险有多大。 在谈判过程中，如果双方谈不拢，完全可以不做这笔交易。 银行处于强势地位，客户不能拿走它。 ”

记者了解到，借款人要在河北工商银行燕郊支行办理套房贷款，只能为永安保险企业买保险。

“工商银行是另一家走向大门的保险企业。 我问门能不能上保险，银行工作人员说不行。 只能在柜台买永安保险。 ’黄先生向记者抱怨说自己自主选择保险的权利可能受到侵犯。

“这不是我们可以选择的，也不是顾客可以选择的。 这是河北省工商银行与永安保险企业签订的保险代理协议。 分店也没有自主权。 ”工商银行燕郊分行上述相关负责人对记者表示。

北京某保险经纪公司王证券公司表示:“由于房贷完全受损的概率很低，所以这个行业对保险公司来说是肥肉，大家都想抢。 每个省的分行和一点点的市分行可能都有和保险企业签订代理合同的权利。 ”

根据《顾客权益保护法》第九条，顾客有权自主选择商品或者服务。 客户有权自主选择提供商品或服务的经营者，自主选择商品的品种或服务方法，自主决定购买、不购买、接受或不接受哪些服务。

北京杨文战律师对此表示，“这是一种捆绑费用，客户在选择投保企业时没有选择权，这无疑是不合理的。 如果借款人投保金额在银行贷款金额以上，基本上可以保障银行的好处，所以银行不应该干涉顾客购买住房财产保险的选择权。 ”

小黄担心如果他提前还款的话，买的房贷保险能不能还上。 工商银行燕郊分行一位干部对此表示:“这将根据贷款金额和期限予以明确。 如果顾客的贷款期限是20年，他将在第10年还清贷款，剩下10年的保险费将退还。 本分店每天都会有很多顾客来提前还款，可以领取退款的保险。 ”