“个体支票比银行卡更有前景”

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高洪满(交行金融研究中心研究员) )。

年，发生银行卡业务257.56亿件，同比增长30.8%，业务金额246.76万亿元，比去年同期增长48.7%。 其中，银行卡48.49亿笔，金额10.43万亿元，比去年同期分别增长38.9%和52.0%。 银行卡持有费用额占社会消费品零售总额的比例从2006年的17%增加到了年的35%。 据统计，2009年1~6月，16家上市银行除光大外，银行卡手续费收入共计252亿元。 近年来，银行卡对减少现金的采用，降低交易价格，培养社会信用，促进金融创新，便利生产生活起到了重要的意义。 我国流通中的现金与gdp的比率从2006年的12.8%持续下降到了去年的11.2%。

但是，零售业，特别是大型超市的利润率只有3%，支付给银行卡的费用几乎占一半(1-2% )，所以结算价格不堪负担，最终并不是转嫁给广大顾客。 由于这是我国“十二五规划”涉及的民生大问题，政府、商家和普通老百姓不得不问:能否找到一种既减少现金收付又节约结算价格的方法，从而降低商家的结算费用？

这个问题的答案是有的。 是个人支票。

支票可以马上签字立即支付，不受商户硬件限制，不需要找零，延期支付，手续费低，可以防止丢失，背书转让，即使已支付货款也可以方便追踪下落等优点。 这些都不能用银行卡和网上支付代替。 是银行卡收款高的理由。 在美国银行卡的采用量很多(信用卡为20 )、借记卡为35 )、支票为22 ) )，但在非现金交易总额中所占的比例只有5 ) ) (信用卡为3%、借记卡为2% ) 另一方面，美国支票平均额度达到1294美元，而借记卡平均额度为38美元，信用卡平均额度为89美元。 由此可见，支票由于结算价格较低，很受商家和顾客的欢迎。

近年来，央行也积极推广个人支票的使用，2007年开发了全国个人支票图像交换系统，结束了支票只能在同一票据交换区域使用的历史，实现了全国性的通用。 去年12月底，保监会禁止用现金向保险中介机构和签订委托代理协议的个人支付佣金。 所有这些都为个人支票的采用创造了良好的外部环境。

个人支票不仅可以为商家节约巨额结算价格，也是目前银行在存款盈余缩小、金融远离媒体现象加强、利率市场化加速的情况下被迫转向零售业务的需求。 一是推进个人支票业务有助于银行减少现金录用量，降低现金准备金率，并节约现金采购价格； 二是有利于银行经营模式的转变，缓解门店柜台压力，减少排队现象，缩短顾客等待的时间。 此外，还有利于流程银行的建设，将大量的非现金业务转移到金融服务中心，将越来越多的人才转到营销岗位，增强营销力度； 三是银行为用户提供更高的附加值，为用户提供越来越多的支付方式，满足顾客多元化的金融服务诉求，有助于个人业务市场的开拓。 四、有助于吸引越来越多的高质量客户到银行开户，结合个人支票业务和个人银行领域的业务，推广个人支票的好处，吸引个人银行客户到银行开户，办理个人或公司的各种支付结算业务，增加存款； 五、以个人支票业务为平台扩大特约商户，扩大个人支票的采用场所，为汽车4s店、房地产销售企业、装饰家居商场、要素市场等大宗商品商家提供费用低廉的结算支付方法，进一步加强银商合作，资金越来越在银行“体内”循环

国内银行的资金来源比较有限，主要是存款和同业拆借。 其中存款是最大和最重要的来源。 因为，谁有最多的活期存款，谁的无风险收益性就高。 但是，降低存款价格很难。 活期存款主要来自小顾客。 无论是公司还是个人存款，银行能吸引这部分活期存款的只有通过其产品和服务吸引大量顾客开户，在美国的个人支票账户中起到很大的作用。 这是区分银行服务质量的关键，也是核心竞争力的首要体现。