“抵押率高达150％民生银行试水中小型企业“组合贷””

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实习记者蔡颖从北京

抵押率低是中小企业面临的课题之一。 一般来说，小公司的资产在银行只达到50%左右的抵押率。 但民生银行公布的“1+n”组合担保办法的贷款抵押率可能高达150%。 日前，洪琦民生银行行长在接受《每日经济信息》记者采访时认为，“集团贷款”有助于中小企业扩大抵押率，提高贷款额度。

“组合贷”是银行的课题，中小企业如何突破抵押率

，为中小企业提供充分的贷款支持。

“‘组合信贷’可能有助于中小企业在各级进行不同深度的创新，应对中小企业筹资的挑战。 ”洪琦民生银行行长表示，“1 (房地产担保( +n )和其他补充担保措施) )组合的担保方法，不仅有助于处理中小企业的过小融资问题，也有助于抑制风险。”

洪琦认为，对中小企业来说，“组合贷款”的利弊不仅在于提供了价值抵押的可能性，而且这种价值抵押的实现路径多种多样，因人而异，对中小企业不同的融资诉求有珀

对于运用价格高、短期难以盈利的中小企业，可以通过“集团贷款”这样的方式获得更大的融资额。 “例如，刚开始营业的新加油站，大幅增加的营业价格容易导致企业日常流动资金不足。 洪琦认为:“如果通过加油站抵押向银行贷款，一般60%的抵押率不太能满足资金诉求。” 洪琦认为:“对这类公司申请‘工会贷款’，可以使用‘不动产抵押+实际控制人无限责任担保+第三个法人担保’的方法，将抵押率扩大到80%。” 换言之，这类领域的背后需要有力的资金支持。 据统计，目前经济型酒店领域的平均毛利率可达到50%左右。 洪琦认为，对于这类公司，如果酒店拥有自有房产，可以以“酒店房产抵押+实际控制人无限责任担保+管理企业推荐+经营现金流监管”的模式将抵押率扩大到抵押判断值的110%，提高贷款额度

对于科技型中小企业来说，洪琦解体后，采用“实际控制人的不动产担保+股票担保/应收账款担保/商标权、专利权担保”的“组合贷”方法，整合公司和实际控制人拥有的各项资源，并

差异化控制风险

目前，房地产抵押是中小企业贷款的重要担保方法之一，但房地产抵押只是增加了中小企业客户的违约价格，降低中小企业客户第一还款来源的风险，

“在以前流传的中小企业住房贷款中，由于中小企业产品结构单一、资本规模小、财务体系不完善等因素，信贷业务风险往往较高，事实上，第一还款来源仍然是 ”洪琦想。

今年2月23日，银监会强调，年小公司贷款要确保“两个以上”。 这表明今年银行领域小公司贷款的增加值将超过2009年的1.4万亿元。 但年计划信贷量为7.5万亿元，明显低于2009年，这意味着年中小企业信贷增速将明显增加。

银监会已经着手制定的《小公司金融服务差别化监管指引》中，不良贷款对小公司信用的容忍度、责任追究方面的容忍度将适当提高。 中小企业资金诉求旺盛，银行资金供给不能及时满足的，可以在考核方面适当放宽，但前提是“风险控制”。

“在中小企业贷款方面，对于哪些市场有销路、作为经营性现金流量的第一还款来源有充分保障的中小企业，在有其他补助担保方法的前提下，灵活控制抵押率乃至超额抵押，防范风险 ”洪琦进一步说道。