“取消34项收钱倒计时 个别银行反“做加法””

本篇文章5176字，读完约13分钟

今年3月，银监会、央行、发改委三部委联合发布《关于银领域金融机构免征部分服务入账的通知》，要求银领域金融机构从今年7月1日起免征11种共计34项人民币个人账户服务入账。

《每日经济信息》在停止收钱进入倒计时之际，特别是与目前市场对收钱项目存在的诸多疑问和银行未来的应对措施等进行了比较，派出了多名记者进行现场访问和调查。 记者发现，部分取消的服务仍在收钱，个别银行将增加7月1日收钱的项目。

《每日经济信息》通过访问和电话调查，从通知规定到取消34项服务取钱的限度开始倒计时，但有些银行对例如密码重置费、密码更改费、存折开户费、小额账户管理费等服务

“确实收到了三部委关于取消34笔收款的通知。 7月1日，我们的收款项目肯定会按照通知的规定取消。 ”目前，银行继续征收通知中规定取消的部分费用，而某国有银行工作人员却是这样在《每日经济信息》中表示的。

工行工作人员告诉记者，关于收取服务钱的标准没有收到新的调整通知。 目前，工商银行仍在收取更改密码的费用，银行卡和存折客户更改密码需收取5元/次的手续费，密码重置费用为银行卡客户收取10元/次，存折客户收取20元/次。

记者调查显示，一些银行没有收取密码重置费用，但会收取密码丢失费用。 建筑商表示，顾客忘记密码后，需要申请密码丢失后再进行密码重置业务。 密码丢失需要10元/次，同时顾客必须在银行约定的时间内重置密码。 密码重置的这个程序是“免费”的。

“我认为密码重置包括丢失以前的密码。 应该是同样的业务。 被银行这样分割是不是可以避免取消重置密码取钱的规定呢？ ’小林对银行的这项服务收钱提出了疑问。

和建行一样收取密码丢失费用，但密码重置是免费的，有农行、中行、兴业银行等。 兴业银行工作人员还告诉记者，该银行密码丢失费用全国收取5元/次，而北京、宁波等地收取10元/次的费用，各地分行情况也略有不同。

除此之外，农业银行目前办理存折时仍需收取5元/次的人工费，银行卡和存折均需收取10元/年的年费。 工业银行卡开户收取5元/次的人工费和10元的年薪。

但是，通知中规定取消的有个人存款账户和结算账户的开户手续费、存折开户工本费、存折销售工本费、存折换工本费等，银行卡开户工本费没有被取消。

“银行取费的项目其实很多都是可以变相取费的，这也是银行商业化中不可避免的现象。 ”一位银行官员毫不避讳地告诉《每日经济信息》记者。

在34份取消收款通知中，最引人注目的仍然是银行小额账户管理费用和邮件通知收款的问题。

通知取消工资代办账户、退休账户、最低生活保障账户、医疗保险账户、失业保险账户、住房公积金账户的年度费用和账户管理费(包括小额账户管理费)。 记者调查发现，北京银行确定不收取小额账户管理费，调查的其他银行均不同程度收取小额账户管理费。

“7月1日以后，取消工资账户、退休账户、最低生活保障账户、医疗保险账户、失业保险账户、住房公积金账户的小额账户管理费。 但是普通卡不在这个范围内，在账户日不到300元的情况下，我们收3元/季度的小额账户管理费。 》农行分行营业部工作人员对《每日经济信息》记者说。

但是，在农行开立网络银行账户、个人还款账户、批量代扣费账户、基金国债等购买理财产品的账户，将免除小额账户管理费。

根据记者的调查，各银行对小额账户的定义标准也不同。 大多数银行将每天不足300元或不足500元的账户定义为小额账户，将1万元和1000元以下的账户定义为小额账户，有些银行收取1元/月或3元/季度的费用。

“央行本来就没有小额账户的定义，银行根据实际情况设定小额账户的标准，首要的是选择客户。 ”这些银行人士表示，银行在扩张初期可能会拉拢客户开户存钱，但到了一定规模后，将会筛选客户，挤出部分小额客户。

该银行相关人士表示，用小额账户制作的睡眠卡将占用银行大量资源，造成资源浪费。 银行收取合理的费用整理这些睡眠卡，是非常有效的手段。

“银行的卡号也是分段的，每个分段的个数有限，所以将小额账户设为‘睡眠’会浪费银行的系统资源。 例如，如果小额账户定为1万元以下的标准，该银行愿意服务的客户在1万元以上，可以通过取钱的方法整理其标准以下的账户，使其他客户得以迅速发展。 ”。 他说。

关于短信接收，在记者访问的银行中，只有北京银行不接受短信通知费用。 其他银行邮件通知费用从1~3元/月不等。

一位银行领域的分析师在与《每日经济信息》的采访中表示，银行在取钱方面对顾客“不公平”对待。 例如，对于金卡或更高的客户，如小额账户管理费、邮件通知费用等，有些银行可能不收取。

根据兴业银行网站的资费表，“‘自然人生’家庭理财卡收款标准”一栏，普通客户收款标准中24项为需收款服务，黄金客户除短信服务1元/月与普通客户相同外，其余23项均打5折 此外，白金和黑金顾客在各项服务中享有“免费”。

这些银行官员供认，银行确实存在“穷人爱富人”的服务方法，呼吁银行也尽量同等对待小客户和大客户。 他把这样公平的对待顾客看作是与银行道德相关的社会责任。

根据上述银行拆行师的粗略测算，此次取消34项个人人民币账户服务收钱，对银行整体手续费收入的影响不到千分之五。 “中资银行的首要利润来源还是存贷款利息，所以取消这些收款对银行的影响并不大。 ”

根据《每日经济信息》调查，各银行对小额账户管理费“咬住”不放，转账也“未咨询”。

原本不接受小额账户管理费的兴业银行( 601166，sh )宣布，从7月1日开始接受小额账户管理费。

据《每日经济信息》报道，在众多银行中，平安银行的小额账户管理费最高。 日均存款余额不足1000元每月收取2元小额账户管理费。

其次是招商银行( 600036，sh )，日均存款余额不足1万元每月收取1元小额账户管理费。

剩下的银行小额账户管理费也按季度收取3~5元的小额账户管理费用。 工商银行( 601398、sh )、农业银行) 601288、sh )、深度快速发展) 000001、sz )不到300元征收； 建设银行( 601939、sh )、中国银行) 601988、sh )、交通银行) 601328、sh )，广发银行按不到500元征收； 中信银行( 601998、sh )、光大银行、华夏银行) 600015、sh )、恒丰银行和浦发银行) 600000、sh ) )目前不收取小额账户管理费。

《每日经济信息》五大调查显示，普通银行卡每年10元的年薪没有被取消。

与小额账户管理比较，《每日经济信息》计算了一笔账。 如果银行每年收取10元年薪，再加上每季度3元的小额账户管理费，一张卡每年至少需要支付22元。 如果这张卡在两年内没有被采用，那么“叫醒”这张卡需要在两年后支付44元。

与2003年发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》确定的300多种收款项目相比，目前的《商业银行服务价格管理办法》收款项目增加了10倍，名目繁多的收款项目达3000多种。

此次监管层停止的11类34项不收款通知中，很多原本就没有纳入不收款行列。 异地转账时，各银行收取的手续费为0.5%~1%。 银行、中信、邮政储蓄每件最高收取50元。

同城跨行转账比较便宜。 招商银行每家固定2元，其他银行也不等征收0.1%~0.4%。

值得观察的是，银行为了争夺手机客户端的资源，宣布手机转账、异地转账免费。

中国银行、平安银行和农行都免费排队。 虽然是免费的，但是条件也很苛刻。 农行在这项业务中只比较了5万元以下的小额账户。

“比如说有银行要收‘转账失败手续费’，如果转账失败的原因是银行操作失误，那么这笔收款依然存在客户头上，这合理吗？ ’持有某商业银行卡的顾客认为，银行收取手续费却不提供相应服务，有违商业之嫌。

随着监管层对银行资本充足率、存款率等考核标准的加强，提高不动用资本金的中间业务收入已成为商业银行的共识，其中手续费收入所占比例不低。 商业银行在业务结构转型和客户服务方面如何平衡？

中央财经大学中国银行领域研究中心主任郭田勇认为，银行快速发展中间业务必须下水养鱼，而不是拔苗助长。 必须依赖增加业务种类和服务副本来提高收入，不能依赖个别涨价。

中间业务既包括商业银行不用自有资金代理进行的无风险业务，如汇兑、代销、代销等，也包括在金融创新过程中发生的风险，为商业银行带来资产和负债的业务。 根据2001年7月公布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务分为结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、顾问类和其他中间业务9大类。

目前，最具争议的是商业银行对存款账户的收款，“目前许多存款账户具有多种功能，银行通过账户提供存款以外的附加服务时，‘附加服务’属于中间业务范畴，因此这笔收款应该是合理的。” 上述商业银行的人说。

但是，像所谓的“清点零钱”这样的收钱项目，显然不属于“附加服务”的范畴，商业银行在产品种类创新方面存在不足，也是收钱项目投机取巧的隐藏原因。

该商业银行相关人士表示，“虽然代理商衍生品、转换手续费收入等业务种类少、水平低，但国外商业银行广泛开展高附加值的中间业务，并能从中获得高额利润。 这也与国内监管对金融创新比较谨慎的环境有关。 ”

银联信数据显示，全年，国内商业银行以手续费和佣金收入为主的中间业务收入有所增加，预计年银领域净手续费收入增长率将达到30%左右，这是拉动商业银行净利润增长的主要正因素之一，业务贡献度仍维持年水平

中航证券日前公布的研究报告显示，从整体市场来看，结算清算、投资银行、理财业务、银行卡业务是最重要的手续费收入来源，分别占手续费收入的15%~20%，但银行之间的结构差异已经分化。

郭田勇认为，与个人储蓄账户相比，收款项目占商业银行中间业务收入的比例不多，同时最集中于理财产品和银行卡服务等收益。

“各银行目前都在推出高端资产管理的企业品牌或产品线。 有的在调整整体的业务体系，或者重新整合资源。 因为大家都意识到了拥有高质量顾客的重要性。 大型单一、长时间、稳定的客户群是银行利润的第一贡献者。 ”一位拆迁户表示，如果银行能够提供高质量的增值服务，手续费就不是顾客在意的重点。

NBD :从7月1日开始，银行的34个项目的收款将停止，但是顾客觉得银行“明暗不断增加”。 之前免费的很多网络银行项目也收到了钱，对此你怎么看？ 贵公司最近增加了取钱的项目吗？

罗志安:实际上，银行手续费34项大多不收。 新增加的应该说名义上有点，但影响不太大。

相对于接受其他钱，电子银行接受钱的时间感觉是最少的。 因为，电子银行需要大规模快速发展。 电子银行的价格最低，银行对电子渠道通常鼓励快速发展，收钱的项目也经常有折扣。

nbd :当银行客户数量达到一定规模，替代率相当高时，不是会增加电子银行的收款项目吗？

罗志安:和其他银行接触后，感觉电子银行的收款并不严重。 电子银行的邮件都是免费的，比如网络银行的邮件认证。 从各银行来看，电子银行还不够，柜台排队对银行非常不利，需要迅速发展电子银行。

nbd :第三方支付公司已经获得了央行颁发的牌照。 6月8日，中国银联开始了“网上支付”和“网络手机支付”两大业务。 这些会对银行的支付业务造成什么样的冲击？

罗志安:对银行的影响有两个方面，有竞争也有合作。 另一方面，第三方支付公司利用他们擅长的方法，做大网上的金融服务市场，让顾客更方便，银行也更有利。 另一方面，他们对银行的支付构成了一定的竞争，但我认为适当的竞争对提高互联网上的金融服务水平有好处。

nbd :央行计划今年加快银行ic卡的宣传。 邮政银行什么时候发行ic卡？ 发卡价格有多高，银行要承担多少比例？ 加上pos机的改造、更换等价格，你觉得ic卡的应用会给贵行涨多少钱？

罗志安:根据央行的时间表，工、农、中、建、交与招商、邮政储蓄银行必须在今年6月底前开始发行金融ic卡。 年开始在经济发达地区和要点合作领域的行业全面发行。 我们银行作为首次试点，目前分为系统改造和受理两大问题，系统改造已经完成。 现在的问题是受理其他银行的卡，各银行的对接还没有完成。

宣传ic卡对银行来说，必须面对价格计算的问题。 以前有消息称，磁条卡的价格约为2元至3元，一张芯片卡为20元至30元。 另外，ic卡pos终端、atm机的更换价格约为2500元/台和8000元/台。 对银行来说，保守估计，每张ic卡的价格在30元左右。 虽然被受理的环境现在似乎还不困难，但投入也一次也不会重复。 难点可能是之后的发卡，但每张最少要花20美元。

考虑到银行方面面临的ic卡改造巨大价格，央行为全面推进金融ic卡，大体上向实施ic卡升级的银行支付“实施后将得到补充，先行受益更多”的补贴。